A proteção na saúde como fator de retenção

O setor da Saúde em Portugal tem vindo a sofrer várias transformações nos últimos 11 anos. No setor privado, o número de atendimentos nas urgências quase duplicou, enquanto as consultas externas mais do que triplicaram. Por consequência, os preços dos seguros de Saúde também subiram, sendo o acesso a cuidados médicos de qualidade e o financiamento dos mesmos uma preocupação cada vez maior.

Desde o surgimento das primeiras apólices de Seguro de Saúde em Portugal, na década de 80, que se assistiu a uma grande evolução na medicina e nos tratamentos existentes, um aumento muito significativo na oferta de Prestadores de Saúde do setor privado e, em paralelo, uma expansão do mercado segurador nesta área, com soluções de Seguro de Saúde diversificadas, em resposta às necessidades das Empresas e famílias.

Em paralelo aos subsistemas públicos, o Seguro de Saúde veio permitir às famílias o rápido acesso e o financiamento, até aos limites dos capitais contratados, dos cuidados médicos nos Prestadores privados. O crescimento da Oferta de Hospitais, Clínicas, Laboratórios de analises clínicas e outros Prestadores de Saúde, levou a uma maior procura deste tipo de Seguro, sendo um dos fatores responsáveis pelo crescimento contínuo e acentuado nos últimos anos, do número de pessoas que são beneficiárias de uma Apólice de Seguro de Saúde.

É nossa convicção que um Seguro de Saúde é uma mais-valia financeira e social para os Colaboradores de uma Empresa, podendo ser um fator muito importante de retenção dos principais talentos.

Complementarmente, o Seguro de Saúde inclui hoje coberturas e serviços de Saúde adicionais, que visam a prevenção e a promoção da qualidade de vida dos seus beneficiários, seja na Saúde física, na Saúde mental ou na facilidade de ter um médico em casa ou através de uma consulta por telefone ou online.

Alexandra Cordeiro

Preocupações a ter

Na subscrição de um Seguro de Saúde, deve-se ter em consideração vários fatores, que fazem variar as soluções disponíveis no mercado.

Antes de mais, é importante distinguir um Seguro de Saúde, com capitais seguros nas diversas coberturas, de um Plano de Saúde, que se limita a ser um cartão de desconto em alguns Prestadores, com uma reduzida componente de risco.

Por outro lado, nem todos os Produtos de Seguro de Saúde têm o mesmo grau de proteção ou incluem as mesmas coberturas e riscos, pelo que na contratação de um Seguro de Saúde, deverão ser tidos em conta:

A proteção de uma eventual doença mais grave, procurando uma solução com um capital robusto na Cobertura Hospitalização.
As necessidades das pessoas a segurar, para que o Quadro de Coberturas seja equilibrado e responda a essas necessidades.
Os riscos cobertos e exclusões associadas a cada Seguradora e Oferta.
A rede de prestadores médicos convencionados, que é disponibilizada por cada Seguradora.
O custo do Seguro de Saúde.

Salientamos, ainda, que a escolha de uma Seguradora pode ser “para a vida”, face aos constrangimentos que podem estar associados à mudança de Seguradora neste tipo de seguros, o que revela ser da maior importância a escolha que é feita na contratação deste Seguro, sendo um bom aconselhamento fundamental.

A nossa solução

A nossa equipa de especialistas trabalha com todas as Seguradoras que subscrevem Seguro de Saúde em Portugal.

Detemos uma Plataforma para Saúde e Vida, exclusivamente dedicada à gestão de Seguros destes 2 ramos, constituída por uma equipa técnica que procura no mercado as melhores soluções para cada Cliente Corporate, PME ou Individual e efetua estudos à medida, para colocação de Seguros de Saúde Novos ou para Transferências. Em qualquer um dos casos, propomos sempre as várias soluções que melhor respondem às necessidades do Cliente.

Na contratação de um novo Seguro de Saúde ou na Transferência de um contrato já existente, colocamo-nos também à disposição dos nossos Clientes Empresa para ajudar no processo de comunicação aos Colaboradores, para elaborar manuais ou outros materiais informativos e para dar suporte em sessões de esclarecimento.

Os especialistas da nossa Plataforma de Saúde fazem, ainda, o acompanhamento técnico, o tratamento administrativo de todas as questões ligadas à gestão das apólices de Saúde e a articulação com os serviços da Seguradora, acompanhando todos os processos até à sua resolução.

Factos e números

Sendo o mercado português relativamente pequeno, existe uma grande concentração nas 3 maiores Seguradoras em Seguro de Saúde:

Fidelidade / Multicare: 478,3 M€ de prémios e 35,4% de quota de mercado
Ageas / Ocidental / Médis: 380,5 M€ de prémios e 28,2% de quota de mercado
Generali / Tranquilidade (rede AdvanceCare): 187,2 M€ de prémios e 13,9% de quota de mercado
A Allianz e a Victória (rede Future Healthcare) têm mais 10,5% de quota de mercado

Ou seja, no total existem 5 Seguradoras com cerca de 88% de quota de mercado, o que retira competitividade nos prémios e condições de aceitação.

Existem outras Seguradoras com quotas mais reduzidas, como a ASISA, a MGEN, a UNA e a Lusitânia, com rede AdvanceCare e um conjunto de Seguradoras mais pequenas, com acordo de distribuição com a Médis, como a Caravela, a Liberty, a Mapfre ou a Zurich.

No entanto, o aumento da procura e o crescimento contínuo do mercado em número de pessoas e em prémios, têm originado que algumas Seguradoras internacionais estejam a entrar no nosso mercado e apareçam novas Seguradoras ou Mútuas para este ramo.

Para além da espanhola ASISA, que já está a comercializar o Seguro de Saúde em Portugal há cerca de 3 anos, em 2024 começou a operar em Portugal a Seguradora americana CIGNA e foi lançada a nova Mútua Portuguesa de Saúde (MPS), ambas com soluções diferenciadoras e disruptivas face aos produtos de Seguro de Saúde já existentes.

Para a Verlingue, é estratégico poder contar com essas soluções.

Números de mercado sobre o Seguro de Saúde em 2023 (relatório APS):

2022.12.31

2023.12.31

Variação

Pessoas Seguras

– Individual

– Grupo + PME

3 377 299

1 553 085

1 824 214

3 590 567

1 646 030

1 944 537

+ 213 268 (+6,3%)

Prémios (milhares €)

– Renovações

– Novos

1 108 925

997 841

111 084

1 298 995

1 166 150

132 845

+ 190 070 (+17,1%)

Relativamente a 2024, o relatório da ASF com os dados do 2.º trimestre indica um crescimento de +18,4% nos prémios do Ramo Saúde (Doença).

Como se explica o aumento dos prémios cobrados?

Os custos das empresas com os Seguros de Saúde para os colaboradores devem aumentar 9,9% entre 2023 e 2024, segundo um estudo realizado pela Coverflex, que contou com a participação das seguradoras Medis, Generali, Multicare, Victoria, UNA e MGEN e se baseou na experiência estatística da sua carteira.

A subida do valor do seguro é reflexo da inflação dos preços praticados pelos prestadores de cuidados de saúde, mas também pelo aumento do número de sinistros e pelos impactos da Covid-19. O adiamento de tratamentos durante a pandemia provocou um agravamento das condições de saúde que exigem tratamentos mais especializados, medicamentos e recurso a aparelhos mais caros. As seguradoras responderam à subida das despesas com o aumento do preço do seguro.

Conclusão

“Nem todas as empresas precisam investir em qualidade de vida, promoção de Saúde ou coisa parecida. Só aquelas que querem ser competitivas no século XXI.” (Robert Karch)

Na Verlingue acreditamos que o Seguro de Saúde é uma mais-valia e um dos benefícios mais valorizados pelos Colaboradores de uma Empresa de grande dimensão ou PME.

O Seguro de Saúde garante a proteção em caso de uma doença grave, mas também a facilidade de poder aceder a consultas de especialidade e efetuar exames em prestadores privados com maior rapidez face aos públicos. Apesar de as filas de espera serem também uma preocupação crescente no setor privado, as seguradoras promovem a utilização das consultas de telemedicina ao colocarem essas a um custo mais reduzido que as urgências.

Para as Famílias que não têm Seguro de Saúde através da sua entidade empregadora e, ou tendo, estão preocupadas com o grande risco, podem reforçar o seu Seguro de Saúde a qualquer altura, havendo soluções para Seguro de Saúde Individual, com elevada procura.

Acreditamos que o Seguro de Saúde continuará a ser um ramo de elevada procura, que as soluções que existem continuarão a evoluir, como resposta à evolução da medicina e necessidade dos Clientes e, na Verlingue, continuará a ser um ramo de seguro onde investimos e procuramos soluções inovadoras.